Come funziona la surroga del mutuo e perché richiederla adesso

E’ recente la notizia del taglio dei tassi d’interesse della Bce alle banche. Con le nuove disposizioni il costo del denaro ha raggiunto il minimo storico e gli istituti di credito, agevolati da una maggiore liquidità, sono invitati ad erogare finanziamenti vantaggiosi a privati ed imprese e dunque, ad aprire i rubinetti del credito. A giovare delle nuove misure della Banca Centrale saranno i mutui a tasso variabile. Chi dispone di un mutuo a tasso fisso, dunque, potrebbe prendere in considerazione l’idea di informarsi sulla surroga del mutuo, confrontando le varie offerte di finanziamento messe a disposizione dal mercato.

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SURROGA DEL MUTUO: PERCHE’ RICHIEDERLA ADESSO
Con il taglio dei tassi d’interesse disposto dall’Eurotower ci si aspetta che possa ripartire il ritmo di crescita dell’area euro, in concomitanza con una più dinamica circolazione del denaro. I tassi d’interesse passeranno dallo 0,15% allo 0,05%: con i tassi così vicini allo zero ed il crollo degli indici Euribor, coloro i quali nel corso di questi anni si sono affidati ai mutui a tasso variabile potranno risparmiare notevolmente sul costo del denaro. Valutando tempistiche e durata del proprio finanziamento, quindi, si può valutare l’ipotesi di sostituire il proprio mutuo o ricorrere alla surroga.

LA LEGGE BERSANI DEL 2007
Ad introdurre la pratica della surroga del mutuo è stata la legge numero 40/2007, chiamata Legge Bersani: il fine principale della portabilità del mutuo è quella di consentire il trasferimento a costo zero del proprio finanziamento da una banca all’altra o da un mutuo a tasso fisso ad uno a tasso variabile, così da accedere ad un mutuo che disponga di condizioni più convenienti.

VANTAGGI E SVANTAGGI DELLA SURROGA
La surroga del mutuo, benché sia una pratica non molto nota, è una possibilità che può rivelarsi molto vantaggiosa per i clienti delle banche, consente di trasferire il proprio finanziamento presso un altro istituto di credito modificandone le condizioni: tassi d’interesse minori, rata del mutuo più bassa, durata del mutuo e spread (commissioni imposte dalle banche ai finanziamenti). Spesso, infatti, coloro che hanno stipulato un mutuo alcuni anni fa si ritrovano a pagare rate più elevate rispetto a chi ha avuto accesso alle forme di finanziamento più recenti. Tra i vantaggi della surroga del mutuo ci sono i costi pari allo zero: spese d’istruttoria e perizie sull’immobile sono totalmente a carico della banca.

Tra i vincoli, invece, la necessità di mantenere l’importo del nuovo mutuo, pari al capitale residuo ancora da rimborsare. Gli utenti possono decidere autonomamente, assieme al nuovo istituto di credito prescelto, di avviare le operazioni di surroga. Sarà compito della nuova banca prendere accordi con il precedente finanziatore che deve, obbligatoriamente, prendere atto delle richieste del cliente. Nel ricorrere alle operazioni di surroga del mutuo è bene tenere in considerazione che, la nuova banca di riferimento non ha vincoli di accettazione, quest’ultima avviene dopo aver valutato tutte le garanzie di cui dispone il cliente, per questa ragione è consigliabile non abusare delle operazioni di surroga: le banche di destinazione potrebbero valutare negativamente la richiesta da parte di un cliente che ha già alle spalle un procedimento di questo tipo.