Garante del mutuo, la risposta a 5 domande frequenti

Fare da garante mutuo è un impegno serio e gravoso. Spesso, però, chi dà la propria disponibilità a firmare per garantire il finanziamento sull'immobile di qualcun altro non ha ben chiaro in mente a cosa va incontro. Non bisogna mai dimenticare infatti che si tratta infatti di un impegno vincolante, che può diventare anche piuttosto gravoso dal punto di vista economico. Nel caso in cui il debitore non riuscisse più a pagare le rate, spetterebbe infatti al garante subentrare al suo posto nel rimborso.

Sulla figura del garante sul mutuo, però, c’è molta confusione anche tra chi ne ha bisogno per poter accedere a un finanziamento per l’acquisto della propria casa. Il garante deve essere un parente? Mio nonno pensionato può farmi da garante? Ecco la risposta a queste e altre domande per sciogliere i 5 dubbi più frequenti sulla figura del garante di un mutuo.

1) IL GARANTE DI UN MUTUO DEVE ESSERE PER FORZA UN PARENTE?

No, il garante non deve essere per forza un parente, ma può essere anche un amico o una persona fidata. Per la banca, l’importante è che il soggetto possieda un reddito regolare e dimostrabile che lo renda dunque idoneo all’assunzione di tale impegno, oltre che una buona storia creditizia e un’età non superiore ai 75 anni.

Tuttavia, trattandosi di un impegno molto gravoso, nella stragrande maggioranza dei casi sono proprio i familiari ad assumersi questo ruolo e tutti i rischi che comporta.

2) UN PENSIONATO PUÓ FARE DA GARANTE PER UN MUTUO?

Di norma, il garante non deve superare i 75 anni a scadenza del finanziamento. Tuttavia, molte banche alzano il limite anche a 80/85. In ogni caso, si tratta per lo più di valutazioni che l’istituto di credito farà caso per caso. Se il pensionato ha comunque delle entrate mensili stabili e consistenti e magari un immobile di proprietà, con ogni probabilità potrà comunque fare da garante.

3) IL GARANTE DI UN MUTUO PUÓ CHIEDERE UN MUTUO?

Fare da garante per il mutuo di qualcun altro non implica di per sé l’impossibilità a chiedere un finanziamento per conto proprio. Tuttavia, occorre avere una posiziona reddituale decisamente buona per poterlo ottenere, poiché la banca potrebbe considerare parte delle proprie entrate mensili come già “impegnate” dalla rata del mutuo per cui si è firmato da garanti.

4) IL GARANTE DEL MUTUO PUÓ TOGLIERSI?

In linea di massima la risposta a questa domanda è no. Se la ragione per cui si desidera essere sollevati dall’obbligo è che il titolare del mutuo è ormai dotato di una posizione finanziaria sufficientemente solida, per poter procedere alla rimozione del garante è necessario sostituire o surrogare il mutuo, questa volta evitando di includere tale figura. In alcuni casi, la banca potrebbe accettare anche la sostituzione del garante, purché chi subentra offra garanzie reddituali altrettanto solide o migliori.

5) COSA SUCCEDE SE IL GARANTE DEL MUTUO MUORE?

Nel momento in cui una persona si assume l’impegno di fare da fideiussore per il finanziamento di qualcun altro, tale vincolo si considererà sciolto solo nel momento in cui il debito sarà estinto. Quindi, se al momento del decesso del garante il debito non è ancora stato saldato, i suoi obblighi saranno trasmessi agli eredi, ovviamente a patto che questi accettino l’eredità. Nel caso in cui lo facessero con beneficio di inventario, poi, la banca potrà richiedere loro il pagamento di eventuali rate non pagate per un importo complessivo non superiore al valore dell’eredità, senza andare a intaccare il patrimonio personale dell’erede.