Fideiussione bancaria: tutto quello che dovete sapere

La fideiussione è un contratto mediante il quale il fideiussore, garantisce un'obbligazione altrui nei confronti di un creditore. Non è altro, quindi, che una garanzia. Se prestata da una banca è detta fideiussione bancaria. Magari ve l'hanno chiesta per erogarvi un finanziamento o un prestito. O per partecipare a una gara d’appalto o per un contratto di affitto. Vediano quindi cos'è e come funziona.

GLI ARGOMENTI DI QUESTA GUIDA

• Cos'è
• Soggetti coinvolti
• Come funziona
• Fideiussione omnibus
• Fideiussione bancaria

COS'È

Come si legge sul vocabolario Treccani, il termine fideiussione deriva dal latino fideiubere, che vuol dire garantire, fare da mallevadore. Dove il mallevadore è appunto colui che garantisce l'adempimento di una obbligazione assunta da un'altra persona.

Il fideiussore è quindi quel soggetto che “obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui” (c.c. articolo 1936). Nel codice civile italiano questo istituto è visto come una promessa unilaterale. Tanto che risulta efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.

I SOGGETTI COINVOLTI

Nella fideiussione sono individuabili 3 soggetti:

• il debitore,
• il creditore,
• il fideiussore, ossia il garante.

Come stabilito del codice civile il debitore potrebbe non essere a conoscenza della garanzia prestata dal fideiussore. L’avallo sarebbe comunque valido.

COME FUNZIONA

La fideiussione è rappresentata tipicamente da un contratto definito tra le parti. Una volta stipulata, viene segnalata in modo ufficiale alla Centrale di Rischio. E' valida solo se è anche valida l’obbligazione che garantisce, e non può superare il valore di quest’ultima. Non può cioè essere più onerosa del debito coperto.

Alla scadenza del debito il creditore può chiedere l’adempimento indifferentemente al fideiussore o al debitore. Salvo non ci sia la particolare clausola denominata “beneficio di escussione”, che vedremo meglio in seguito. Se i fideiussori sono più di uno il loro obbligo è in solido, e cioè assieme. Salvo poi esercitare la propria azione di regresso in confronto agli altri garanti.

FIDEIUSSIONE OMNIBUS

La fideiussione omnibus è un particolare tipo di fideiussione. In questo caso il fideiussore si impegna a garantire, a beneficio di una banca, l'adempimento di tutti i debiti di un soggetto terzo. Sono compresi i debiti che potranno sorgere dopo al rilascio della fideiussione.

FIDEIUSSIONE BANCARIA

La fideiussione bancaria, spesso conosciuta come “credito di firme”, è una garanzia prestata da una banca a un proprio cliente. Mediante questa, l’istituto di credito si impegna a far fronte ad eventuali inadempimenti di obbligazioni assunte dallo stesso cliente nei confronti di terzi.

FIDEIUSSIONE BANCARIA E LOCAZIONE ABITATIVA

Molto spesso la fideiussione bancaria è utilizzata nell’ambito dei contratti di locazione abitativa. In questi casi il proprietario di casa preferisce chiedere una fideiussione a garanzia dei rischi d'insolvenza dell'inquilino al posto del tradizionale deposito cauzionale. Si possono coprire i soli canoni di locazione o, oltre a questi, anche gli obblighi contrattuali per una determinata quantità di mensilità. Tipicamente il contratto ha una durata massima prestabilita e delle commissioni annuali, variabili e fisse.

FIDEIUSSIONI BANCARIE SOLIDALI O CON BENEFICIO DI ESCUSSIONE

Le fideiussioni bancarie sono generalmente di due tipologie: solidali o con beneficio di escussione. Nel primo caso i fideiussori sono due o più. E ognuno degli istituti garanti si impegna ad assolvere gli obblighi contratti dal sottoscrivente nei confronti del creditore. Nel secondo caso la banca e il beneficiario sono obbligati solo dell'importo residuo dopo l'escussione del debitore garantito. In altre parole in caso di insolvenza il beneficiario dovrà rivolgersi prima al debitore poi all’istituto bancario.