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Fideiussione bancaria: tutto quello che dovete sapere

La fideiussione bancaria è una garanzia prestata da una banca a un proprio cliente per far fronte a eventuali suoi inadempimenti nei confronti di terzi.

di Mauro Introzzi 16 gen 2017 ore 16:33

La fideiussione è un contratto mediante il quale il fideiussore, garantisce un'obbligazione altrui nei confronti di un creditore. Non è altro, quindi, che una garanzia. Se prestata da una banca è detta fideiussione bancaria. Magari ve l'hanno chiesta per erogarvi un finanziamento o un prestito. O per partecipare a una gara d’appalto o per un contratto di affitto. Vediano quindi cos'è e come funziona.

GLI ARGOMENTI DI QUESTA GUIDA

COS'È

Come si legge sul vocabolario Treccani, il termine fideiussione deriva dal latino fideiubere, che vuol dire garantire, fare da mallevadore. Dove il mallevadore è appunto colui che garantisce l'adempimento di una obbligazione assunta da un'altra persona.

Il fideiussore è quindi quel soggetto che “obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui” (c.c. articolo 1936). Nel codice civile italiano questo istituto è visto come una promessa unilaterale. Tanto che risulta efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.

I SOGGETTI COINVOLTI

fideiussione-bancaria_1Nella fideiussione sono individuabili 3 soggetti:

  • il debitore,
  • il creditore,
  • il fideiussore, ossia il garante.

Come stabilito del codice civile il debitore potrebbe non essere a conoscenza della garanzia prestata dal fideiussore. L’avallo sarebbe comunque valido.

COME FUNZIONA

La fideiussione è rappresentata tipicamente da un contratto definito tra le parti. Una volta stipulata, viene segnalata in modo ufficiale alla Centrale di Rischio. E' valida solo se è anche valida l’obbligazione che garantisce, e non può superare il valore di quest’ultima. Non può cioè essere più onerosa del debito coperto.

Alla scadenza del debito il creditore può chiedere l’adempimento indifferentemente al fideiussore o al debitore. Salvo non ci sia la particolare clausola denominata “beneficio di escussione”, che vedremo meglio in seguito. Se i fideiussori sono più di uno il loro obbligo è in solido, e cioè assieme. Salvo poi esercitare la propria azione di regresso in confronto agli altri garanti.

FIDEIUSSIONE OMNIBUS

La fideiussione omnibus è un particolare tipo di fideiussione. In questo caso il fideiussore si impegna a garantire, a beneficio di una banca, l'adempimento di tutti i debiti di un soggetto terzo. Sono compresi i debiti che potranno sorgere dopo al rilascio della fideiussione.

FIDEIUSSIONE BANCARIA

La fideiussione bancaria, spesso conosciuta come “credito di firme”, è una garanzia prestata da una banca a un proprio cliente. Mediante questa, l’istituto di credito si impegna a far fronte ad eventuali inadempimenti di obbligazioni assunte dallo stesso cliente nei confronti di terzi.

FIDEIUSSIONE BANCARIA E LOCAZIONE ABITATIVA

Molto spesso la fideiussione bancaria è utilizzata nell’ambito dei contratti di locazione abitativa. In questi casi il proprietario di casa preferisce chiedere una fideiussione a garanzia dei rischi d'insolvenza dell'inquilino al posto del tradizionale deposito cauzionale. Si possono coprire i soli canoni di locazione o, oltre a questi, anche gli obblighi contrattuali per una determinata quantità di mensilità. Tipicamente il contratto ha una durata massima prestabilita e delle commissioni annuali, variabili e fisse.

FIDEIUSSIONI BANCARIE SOLIDALI O CON BENEFICIO DI ESCUSSIONE

Le fideiussioni bancarie sono generalmente di due tipologie: solidali o con beneficio di escussione. Nel primo caso i fideiussori sono due o più. E ognuno degli istituti garanti si impegna ad assolvere gli obblighi contratti dal sottoscrivente nei confronti del creditore. Nel secondo caso la banca e il beneficiario sono obbligati solo dell'importo residuo dopo l'escussione del debitore garantito. In altre parole in caso di insolvenza il beneficiario dovrà rivolgersi prima al debitore poi all’istituto bancario.

Questo scritto è redatto a solo scopo informativo, può essere modificato in qualsiasi momento e NON può essere considerato sollecitazione al pubblico risparmio. Il sito web non garantisce la correttezza e non si assume la responsabilità in merito all’uso delle informazioni ivi riportate.
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