Assicurarsi contro le malattie

Su una cosa tutti sono pronti a scommettere: in cima ai pensieri di ciascuno, di solito, c’è la salute. E tutelare la propria incolumità in termini di previsione del rischio, conduce dritto a costruirsi la solida autotutela di un trattamento assicurativo. Un assioma al quale va collegato fatalmente il corollario di una bella polizza malattia, per assicurarsi contro ogni malanno.

In questo senso c'è solo l'imbarazzo della scelta: basta guardarsi attorno. Il ventaglio di offerte da parte dell'industria assicurativa è praticamente sterminato. Ma le competenze di un contratto viaggiano essenzialmente su tre direttrici: la copertura può investire:

1. invalidità permanente,
2. la diaria di ricovero e di degenza che può dilatarsi anche oltre in caso di immobilizzazione forzata,
3. indennizzo dei costi affrontati in sede di ricovero o terapia, o limitatamente ad importanti operazioni chirurgiche.

Gli esperti generalmente sostengono l'opportunità di una copertura del primo tipo al più ampio arco di soggetti, indirizzando poi più specificamente verso la stipula di una diaria quotidiana soprattutto liberi professionisti e autonomi giacchè costoro non percepiscono altri proventi se non quello prodotto dalla propria attività. Diversa è l'angolatura cautelativa per il prestatore d'opera subordinato: costui, infatti, gode di alcuni paracadute che lo proteggono in modo efficace. Innanzitutto può contare, in caso di emergenza sanitaria, sugli anticipi erogati dal datore di lavoro sul Tfr o sul fondo pensionistico integrativo. Può infine optare, in sede di assicurazione obbligatoria, su una più robusta copertura dell'alea invalidità.

Una buona scelta, al momento di consultare l'offerta privata, parte in genere dall'adozione di alcune precauzioni. In materia di polizza d'invalidità, ad esempio, è sempre opportuno chiedere l'applicazione delle tabelle Inail. Poi, al momento di firmare il contratto, occorre verificare se nella cifra che verrà liquidata, come suggeriscono alcune saggiamente alcune associazioni di consumatori, viene ricalcolata solo la parte non prevista dalla sanità Pubblica. Inoltre, sempre in sede di firma, bisogna controllare se, nel caso di conflittualità con la Compagnia, sia contemplata la clausola compromissoria che, prevedendo l'arbitrato, esclude il ricorso alla magistratura civile. La 'compromissoria' va confutata perché iniqua e può essere impugnata davanti al giudice.

Capitolo esclusioni: la copertura non agisce nei confronti di lesioni preesistenti, patologie psichiatriche, terapie odontoiatriche, aborti non terapeutici, chirurgia plastica, danni da catastrofi. Lo stesso assicurato può darsi la zappa sui piedi: la garanzia resta inattiva se la menomazione è causata da dolo del cliente, da condizioni alterate dall'azione di alcol o stupefacente. Altro consiglio spicciolo, ma fondamentale: verificare nel contratto la decorrenza della copertura o se la Compagnia si riservi la facoltà di recesso dopo eventuali comunicazioni dell'evento infausto perché, in questo caso, è bene contestare. E' opportuno sapere che le cosiddette visite di controllo non sono rimborsate. Un altro limite è quello dell'età: se, mentre la polizza è in vigore, l'assicurato oltrepassa la soglia dei 70/75 anni, il contratto decade.

Corretto e conveniente è poi fornire all'assicurazione un'informazione veritiera e completa delle proprie condizioni di salute: il quadro complessivo fornisce, infatti, alla compagnia il parametro di valutazione del premio. Indicazioni errate o menzognere possono poi ritorcersi contro il cliente: l'assicurazione, infatti, può rifiutare la liquidazione. Se ci si pente, poi, di un accordo troppo oneroso o insoddisfacente, meglio rammentare che una polizza malattia vincola fino alla scadenza: per cui è opportuno navigare a vista e scegliere contratti annuali col tacito rinnovo. Infine: l'ultima mossa di chi aspiri ad una polizza malattia è un accurato accertamento delle tipologie assicurative (tempi, modi, condizioni) che consentono di detrarre il premio dal reddito.