Le scelte giuste quando si acquista casa

L’acquisto della casa è uno dei temi maggiormente ricorrenti nella pianificazione patrimoniale personale e familiare considerando che nel nostro Paese la casa è considerata da sempre un bene fondamentale e la propensione all’acquisto dell’abitazione è in Italia in netta crescita: il 74% delle famiglie italiane possiede l’abitazione in cui risiede (fonte Volume “Gli immobili in Italia” dell’Agenzia del Territorio e del Dipartimento delle Finanze) con un incremento del 20% tra il 1997 ed il 2008.

Il passaggio all’euro e la crescita esponenziale dei prezzi degli immobili prima della crisi del 2008 hanno tuttavia reso più difficile l’acquisto con sole risorse proprie ed amplificato l’esigenza, già piuttosto diffusa, di ricorrere ad un mutuo per comprare l’abitazione, l’ufficio, la seconda casa di vacanza, il box auto, ecc.

Da qui inizia un percorso fatto di tante soluzioni perché oggi oltre ai prodotti a tasso fisso e variabile sono presenti sul mercato soluzioni con cap (tetto massimo al tasso) a rata bloccata e durata variabile, con tasso misto solo per citare alcuni dei prodotti creati dall’industria del credito accanto ai tradizionali mutui a tasso fisso e variabile.

Sicuramente il supporto di un professionista nel momento della scelta del mutuo può essere di grande ausilio nella ricerca della soluzione migliore e soprattutto nel muoversi all’interno della grande offerta presente sul mercato. Il consulente finanziario indipendente può assistere la clientela nella scelta del mutuo fornendo un’assistenza qualificata e orientata ai vari aspetti di scelta.

L’approccio del consulente finanziario indipendente è guidato da due fattori fondamentali:

-- 1) Un primo fattore di carattere soggettivo ovvero quello di analizzare con il cliente la dinamica dell’economia personale dello stesso. E’ un passo fondamentale in quanto prima della ricerca del miglior prodotto vanno evidenziate le esigenze cui rispondere e di cui tenere conto nella ricerca del mutuo. Una crescita della rata può porre problemi al cliente? Se sì in quale misura? Iniziando con una rata più contenuta il cliente ha  possibilità di risparmiare e quindi accumulare un capitale da impiegare per una parziale estinzione anticipata del mutuo? Senza dilungarci troppo e senza entrare troppo nel tecnico la prima fase è quella di guidare il cliente verso una corretta pianificazione finanziaria dell’indebitamento che sta per porre in essere perché questa rappresenta una tappa importante e propedeutica alla ricerca della migliore soluzione.

-- 2) Il secondo fattore è di carattere oggettivo e riguarda il lavoro di ricerca del prodotto migliore (nell’offerta di oltre cento istituti bancari peranti in Italia nel settore dei mutui) sia perchè rispondente alle esigenze tracciate con il cliente e sia dal punto di vista delle condizioni. Un contratto di mutuo è un insieme di elementi che ne costituiscono il costo totale (il tasso, le spese di istruttoria, di perizia, di addebito delle rate, di assicurazione del bene e/o dei mutuatari). L’insieme di questi aspetti deve essere analizzata nel dettaglio affinchè la scelta avvenga nella maniera più consapevole possibile e senza alcun lato oscuro durante tutta la vita del contratto.

Questo approccio permette al cliente di valutare correttamente l’impatto finanziario anche nel futuro dell’impegno finanziario che sta per inserire nella sua gestione economica e di avere contestualmente al proprio fianco un consulente costantemente aggiornato su condizioni e prodotti presenti sul mercato.

Articolo a cura di Fabio Perna
Consulente finanziario indipendente Associato NAFOP
www.tivoliservice.it


Articolo a cura della associazione nazionale dei consulenti indipendenti fee only – NAFOP
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