Mutui: il modello ESIS

Articolo a cura di ProfessioneFinanza.com

Le informazioni sul mutuo richiesto vengono fornite al cliente in un modello standardizzato a livello europeo detto ESIS (European Standardised Information Sheet) che rende facilmente confrontabili tra loro le offerte di banche diverse.

L’ESIS (European Standardised Information Sheet) è un prospetto informativo, standardizzato per tutte le Banche, nato per rispondere al meglio all'esigenza di disciplina nel settore mutui: guidare nella scelta il potenziale mutuatario rendendo confrontabili le offerte delle diverse Banche, garantire la trasparenza e offrire un’informazione completa sin dai primi contatti. Ogni cliente può quindi richiedere alla Banca l’ESIS relativo alla propria richiesta di finanziamento, nel prospetto vengono riassunte tutte le caratteristiche e le condizioni del mutuo prescelto. In allegato viene fornito anche un piano d’ammortamento indicativo.

Come già detto, si tratta di un prospetto completo ed analitico, che riporta in dettaglio l'offerta delle condizioni che la Banca è disponibile a praticare per un determinato mutuo. Prescinde dall'effettiva concedibilità del mutuo sotto l'aspetto creditizio (che va verificata secondo gli usuali schemi operativi in un secondo momento, se il richiedente effettivamente avanza la relativa richiesta), ma costituisce una informativa commerciale, che deve permettere al privato consumatore di confrontare con facilità le offerte di banche diverse.

L'operazione è gratuita e non vincolante né per il cliente, che può rifiutare l'offerta senza dover sostenere alcuna spesa, né per la banca, che può comunque rifiutarsi di concedere il prestito.

Le cifre riportate nel modello sono relative al momento in cui è stato prodotto l’ESIS e potranno subire variazioni al momento della stipula del contratto, seguendo l'andamento del mercato.

Il modello ESIS contiene le seguenti 15 sezioni:

1) Nome della banca che eroga il mutuo

2) Descrizione del mutuo

Questa sezione deve fornire una descrizione breve ma chiara del prodotto offerto dalla banca
Vengono fornite indicazioni sulla tipologia del mutuo, sulle modalità di rimborso, sulle garanzie richieste da parte della banca (esempio ipoteca sull’immobile). Inoltre si deve precisare se il prodotto offerto si configura come mutuo di soli interessi (che prevede il rimborso del capitale con la restituzione di una somma in un’unica soluzione alla fine del contratto) oppure un mutuo pagamento rateale (che cioè prevede la restituzione di capitale e interessi durante tutta la vita del contratto). Qualora la concessione del mutuo dipenda dalla garanzia di un terzo, questo deve essere indicato.

3) Tasso annuo nominale

Questa sezione deve indicare informazioni sulla condizione principale del finanziamento cioè il tipo di tasso applicato e in caso di tasso variabile oppure misto, offre indicazioni sull’eventuale tasso di ingresso, sull’indicizzazione e sulla periodicità delle revisioni, tetti massimi e minimi.

4) TAEG (tasso annuo effettivo globale) o ISC

Tasso annuo effettivo globale o indicatore sintetico do costo. Indica il tasso a regime del mutuo, comprensivo delle componenti accessorie.

5) Ammontare del finanziamento richiesto ed eventuale valuta dell'operazione

Indica l’importo erogato e viene espresso nella valuta indicata nel contratto.

6) Durata del contratto

Viene indicata la durata totale del mutuo, comprensiva dell'eventuale periodo di preammortamento.

7) Numero e frequenza dei pagamenti

Viene indicato il numero delle rate di ammortamento e quello, eventuale delle rate di preammortamento, e la loro periodicità.

8) Mutui a rimborso rateale: Importo della rata

E’ indicato l'importo rata calcolato secondo il tasso a regime; il piano di ammortamento completo viene comunque allegato al modello ESIS.

9) Mutuo con rimborso capitale in unica soluzione

Tipo di mutuo che prevede il pagamento degli interessi e, separatamente, la sottoscrizione di una polizza assicurativa o altro strumento finanziario atto a rimborsare il capitale in unica soluzione alla scadenza del contratto

10) Spese accessorie non ricorrenti

Lista delle spese dovute per una eventuale assicurazione a copertura del mancato pagamento delle rate (disoccupazione o premorienza) o sulla casa o contro incendi. La banca deve indicare l’eventuale obbligo per il cliente di avvalersi dei servizi offerti.

11) Spese accessorie ricorrenti

12) Rimborso anticipato

Comunica se è possibile l’estinzione anticipata e l’ammontare della penale eventualmente applicata.

13) Ufficio reclami della banca: estremi dell'ufficio della Banca a cui rivolgersi per eventuali problemi

Riferimenti dell’ufficio reclami a cui rivolgersi in caso di mancata applicazione del codice.

14) Piano di ammortamento: viene allegato il piano di ammortamento per il mutuo proposto

La sintesi del piano di rimborso contiene l’importo delle rate del primo anno e gli importi annuali complessivi per tutta la durata del contratto, riferiti alla quota capitale e alla quota interessi. In caso di tasso variabile, è necessario avvertire che si tratta di uno schema puramente indicativo.

15) Obblighi per il mutuatario

Indica se il mutuatario ha l’obbligo di aprire il proprio conto corrente e di accreditare il proprio stipendio presso la banca.


Paolo Buro
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