Banche e disinformazione. La moratoria mutui per le imprese
Una materia così importante lasciata ad accordi privati tra ABI e Associazioni di imprese
di Alfonso Scarano 3 nov 2009 ore 10:56Emerge, nella esperienza di molti consulenti finanziari e di molti imprenditori, quanto sia grande il problema della disinformazione riscontrabile, giorno per giorno, nel caso della possibilità di sospensione dei mutui accesi dalle imprese, per come indicato dal decreto anticrisi pubblicato il 3 agosto 2009 scorso e, nel concreto stabilito nel cosiddetto "Avviso Comune per la sospensione dei debiti delle piccole e medie imprese verso il sistema creditizio".
Siamo alle solite. Si lascia che una materia così importante e delicata sia specificata non tanto nella norma di un decreto, quanto piuttosto in documento sottoscritto, privatamente, da ABI e le altre Associazioni di rappresentanza delle imprese. Un approccio quasi analogo era stata seguito dal decreto Tremonti e dal successivo accordo ABI-MEF di qualche tempo fa per la fissazione di una rata sostenibile per i mutui privati.
Per il testo dell'"Avviso Comune per la sospensione dei debiti delle piccole e medie imprese verso il sistema creditizio" vedi: https://www.box.net/shared/62tqsu4tu5.
L’intento della presente moratoria mutui per le imprese in chiave anticrisi prevederebbe di dare un po’ di respiro alle imprese in questo momento di grandi pressioni e di stress finanziario, appunto disponendo la possibilità di sospensione del rimborso della sola quota capitale del mutuo. Gli interessi sono sacri e si devono continuare a pagare.
Direte: comunque una buona iniziativa! Forse! Vedremo se tra il dire ed il fare, ci si possa trovare in un mare in cui ci si potrebbe nel frattempo anche affondare. E poi perchè chiamarlo solo "Avviso"?
Una procedura, quella delle banche aderenti (vedi elenco: https://www.box.net/shared/0z560c782e) che trova poi applicazione pratica varia nelle singole realtà bancarie. Anche perchè viene specificato nell'istruttoria che la banca "sia attiene al principio di sana e prudente gestione, nel rispetto delle proprie procedure". Non pare anche a voi lettori interessante il dogma che le procedure interne delle banche vengano "rispettate", indipendentemente da tutto?
Abi ne ha dato comunicazione alle banche con due paginette:
- vedi https://www.box.net/shared/46o204axoy
- ed allega anche un esempietto: https://www.box.net/shared/g0ikcbppjd.
Interessante leggere nel testo dell'"Avviso" il punto 9, che recita nel titolo: "Azioni per favorire la diffusione delle operazioni" e che nel testo esplicita: "Il Ministero dell'Economia e delle Finanze si impegna ad identificare meccanismi che favoriscono la l'applicazione e la diffusione delle operazioni di cui al presente Avviso. Tali meccanismi varranno a favore delle operazioni attivate dal sistema creditizio a partire dalla data della firma dell'Avviso comune. Opereranno a consuntivo ed a fronte di una evidenza certa sull'ammontare e le caratteristiche delle operazioni messe in essere da ciascuna banca".
Sorgono spontanee le domande: quali sono questi meccanismi? ma soprattutto, come intendere l"'opereranno a consuntivo..."?
Eppure, non c'è un punto nel testo dell"Avviso" in cui si richieda una diffusa e capillare informazione da parte delle banche alla propria clientela. Siamo così sicuri che questa indicazione non fosse necessaria? Ragionevolmente, ci si sarebbe attesi che ciascun istituto di credito si adoperasse per informare adeguatamente la propria clientela, in maniera da condividere con essa l’opportunità, o meno, di dar luogo a questa forma di sostegno. Sarebbe stata anche una intelligente politica di miglioramento della gestione del rapporto con la clientela; non vi pare?
Vedremo se l'iniziativa della moratoria sarà, o meno, utile alla sopravvivenza delle imprese, oppure di una occasione mancata. Fatto sta che un lettore mi ha scritto sottoponendomi il caso di aver scoperto che il proprio mutuo era stato cartolarizzato, a sua insaputa e, ovviamente, la banca rifiuta questa forma di moratoria. Ed allora sorge un'altra domanda: quanto impatterà in questo contesto il vasto fenomeno delle cartolarizzazioni? Non era prevedibile?
Un'altra ciliegina, si fa per dire, segnalatami da un altro lettore, è che in banca ad una sua richiesta facevano confusione tra la moratoria dei mutui per le imprese con l'annunciata iniziativa ABI sulla moratoria dei mutui famiglia: le due cose sono ben diverse!
Alfonso Scarano
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