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Come Investire per il futuro dei Figli

Le prime generazioni il cui reddito sarà inferiore a quello dei genitori. E il cui benessere economico dipenderà non solo dal lavoro ma anche dai redditi da investimento.

di Giacomo Saver 11 nov 2014 ore 10:02

Investire oggi non è più solo una scelta che ci riguarda in prima persona. Le nostre scelte, infatti, avranno ripercussioni anche sulle future generazioni il cui benessere economico non dipenderà più in modo prevalente dai soli redditi da lavoro.

Ecco perché investire per i figli deve diventare una parte integrante delle scelte finanziarie della famiglia di oggi.

Nell'articolo che segue vedremo come inserire la «variabile figli» all'interno delle nostre scelte su come investire oggi.

INVESTIRE PER I FIGLI: IL PASSAGGIO INTERGENERAZIONALE
investire-per-i-figliCredo che questa sia la prima generazione in cui i redditi dei figli saranno inferiori a quelli dei genitori. Nel tempo, infatti, il crescente progresso economico ci ha regalato delle apparenti certezze, quali - ad esempio - la sicurezza del posto di lavoro e la certezza del reddito. Oggi ci troviamo, invece, nella situazione in cui il reddito da lavoro è incerto, spesso precario, mentre assume un ruolo sempre maggiore il guadagno dai propri investimenti.

Inoltre si sta realizzando un passaggio intergenerazionale di ricchezza. I genitori che possono ancora beneficiare di pensioni sicure e stabili usano il proprio patrimonio per garantire ai figli quella sicurezza e benessere futuro che le aziende non sono più in grado di offrire.

Purtroppo, però, l'offerta bancaria che cerca di rispondere alla domanda «su cosa investire per i figli» non è all'altezza della situazione.

INVESTIMENTI «BUONI» E INVESTIMENTI «CARI»
Decidere su cosa investire oggi non è mai semplice. Ma se in ballo ci sono i soldi che dovranno servire ai nostri figli per il loro futuro le cose si complicano ancora di più. L'industria finanziaria ha prodotto una serie di opzioni possibili per investire per i figli:

1) piani di accumulo del capitale su fondi di investimento;
2) polizze vita tradizionali;
3) polizze unit linked.

Molti risparmiatori sono convinti, poi, che la scelta ottimale si trovi in obbligazioni prive di cedola che, quindi, non necessitano di reinvestire gli interessi maturati nel corso del tempo. Ma questa, secondo me, non è la strada giusta.

Gli investimenti proposti dalle banche comportano costi di ingresso e di gestione notevoli, con il risultato che il rendimento finale sarà mortificato dalla presenza di costi notevoli.

Le obbligazioni zero coupon, invece, presentano il rischio emittente e bloccano il risparmiatore in uno strumento finanziario a lungo termine in un contesto di tassi di interesse in rialzo.

Su cosa investire oggi, allora, per donare ai nostri figli quella sicurezza che il mondo del lavoro sembra non essere in grado di donare?

UNA PROPOSTA DI INVESTIMENTO CONCRETA
Tempo fa mi sono occupato della questione su come investire per i figli in un articolo nel quale proponevo un portafoglio 'modello' utile da usare come riferimento per gli investimenti finalizzati.

Gli strumenti usati per costruire il portafoglio erano essenzialmente ETF diversificati che permettono all'investitore di acquistarli presso qualunque banca italiana senza costi particolari.

LEGGI ANCHE: Come investire in Etf

Il limite della strategia consiste nel fatto che per realizzare una strategia adatta alla singola fattispecie occorrerebbe conoscere l'età dei figli, la composizione dell'intero patrimonio familiare (ad esempio tenendo in debito conto la presenza di beni immobili, opere d'arte o altri attivi non finanziari) e la tolleranza al rischio.

Sebbene con questi limiti, il «portafoglio modello» che andremo a riproporre presenta l'indubbio vantaggio di essere molto diversificato sia per tipo di classe di attivo (sono comprese azioni, obbligazioni e metalli preziosi) sia per strumento finanziario, poiché ogni ETF è in realtà il contenitore di una molteplicità di prodotti.

Ecco, in sintesi, una possibile alternativa per investire per i figli:

investire-per-i-figli-portafoglio-ottimale

•    l'ETF Lyxor EuroMTS investe in un paniere di oltre 100 titoli diversi scelti tra i bond governativi dell'area euro;
•    l'IShares su MSCI World investe in oltre 1.500 azioni appartenenti ai principali mercati mondiali emergenti esclusi (America, Europa e Giappone);
•    il Lyxor su MSCI Emerging Markets investe nei mercati emergenti;
•    l'ETFs Physical gold investe in oro fisico.

Ben consapevole che non si può liquidare una questione tanto delicata come investire per i figli con un unico articolo, per lo più scritto senza avere tutte le informazioni necessarie per agire nel modo migliore, il portafoglio modello rappresenta tuttavia una risposta di massima concreta alla domanda «su cosa investire oggi» che molti investitori si pongono.

E non solo in qualità di risparmiatori desiderosi di far fruttare il loro denaro ma anche di aiutare i propri figli tramandando un patrimonio ben investito in grado di fare per loro ciò che il mondo del lavoro sembra non essere in grado di garantire.

Ovviamente quelle espresse sono solamente opinioni e il contenuto di questo articolo non deve essere in nessun modo inteso come sollecitazione all'investimento in strumenti finanziari.

Giacomo Saver
Coach e Consulente Indipendente
www.segretibancari.com

Questo scritto è redatto a solo scopo informativo, può essere modificato in qualsiasi momento e NON può essere considerato sollecitazione al pubblico risparmio. Il sito web non garantisce la correttezza e non si assume la responsabilità in merito all’uso delle informazioni ivi riportate.
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