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Tasso fisso o tasso variabile, cosa mi conviene?

Sto pensando di chiudere un finanziamento a tasso fisso e in contemporanea chiederne un altro a tasso variabile. Mi conviene?

di Lucio Sgarabotto 26 mar 2010 ore 14:18
Domanda

Buongiorno.

Nel 2007 ho chiesto e ottenuto dalla mia banca, invece che un mutuo ipotecario un finanziamento garantito di 120.000 Euro a tasso fisso (scadenza gennaio 2017, rata trimestrale 3866 euro, TAEG 5,3304), siccome ho disponibili 40.000 Euro da destinare a questo finanziamento e i tassi variabili sono bassi, sto pensando di chiudere questo finanziamento e in contemporanea chiederne un altro sempre garantito di 50.000,00 Euro a tasso variabile. Mi conviene? Sarebbe meglio mantenere la stessa scadenza del 2017 o scadenza più breve 2015? Mi è stato detto che pagherei solo le spese per la nuova pratica, circa 150 Euro. La ringrazio per il suo parere.

Grazie mille.

Risposta

Gentile lettrice,
è molto probabile che lo scambio le convenga. Vediamo di capire perché. In pratica, rimborsando una parte del debito residuo a tasso fisso e accendendo un nuovo finanziamento a tasso variabile lei fa un’operazione di SWAP: trasforma, cioè, parte del suo debito da fisso a variabile. Vista la differenza tra il tasso variabile attuale e il tasso fisso che sta pagando, se non vi sono ulteriori costi rispetto a quanto comunicatole dalla banca, credo l’operazione possa essere conveniente.

Per averne la certezza bisognerebbe confrontare il TAEG (il costo globale del prestito, comprensivo del tasso e di tutti gli altri oneri) del nuovo finanziamento con il TAEG calcolato sul debito residuo del finanziamento in essere.

Tenga però presente che la convenienza potrebbe venir meno nell’ipotesi, poco probabile allo stato attuale delle cose, di un brusco e veloce rialzo dei tassi. Per quanto riguarda la scadenza io manterrei quella originaria, potrà sempre estinguere il debito anticipatamente.

Un dubbio: non è che il finanziamento in essere sia garantito da strumenti finanziari emessi dalla sua stessa banca? Nel caso, controlli la bontà dell’investimento e ricordi che a fronte del rimborso del debito possono essere ridotte anche le garanzie.

Cordiali saluti.

Lucio Sgarabotto
lucio.sgarabotto@gmail.com

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